小貸公司如何利用科技產品突圍
2022-08-07

    小貸行業正在經歷一場“行業大洗牌”。截止2022年6月末，全國共有小額貸款公司6150家，貸款余額9258億元。距離2015年全國小貸公司數量8965家的頂峰，已經跌去將近1/3。
    事實上，小貸公司正面臨一場“前堵后截”的雙重沖擊。一方面，互聯網巨頭試圖以互聯網小貸牌照為切入點，以資金和數據流量為優勢，加速布局金融版圖，大量獲取原本屬于小貸公司的客群；另一方面，商業銀行也不斷加碼小額信貸業務，為客戶提供成本更低的信貸產品，導致原本屬于小貸公司的客戶轉投銀行渠道。
   “突圍”成為小貸公司發展經營的關鍵詞，而科技就是助力突圍的有力武器。對此，估圖數科創始人兼CEO林濤表示：“地方小貸公司應發揮自身靈活和了解本地的優勢，與傳統金融機構形成差異化發展，做到“小而美”，同時也盡可能地利用技術手段，降本增效，在危機叢生的金融市場闖出一片天地。”
    估圖數科是一家專注中小微企業風控的科技公司，公司主打產品估圖是“智能小微企業拓客盡調平臺”，可以為小貸公司提供先進的企業盡調與風控解決方案，目前有以下三個產品：
     企業KYC盡調
     流水盡調
     AI遠程盡調
    首先，當小貸公司獲得潛在客戶時，業務或風控人員傳統的做法就是通過百度去各大網站搜索這家企業的公開信息，包括工商、信息、涉訴信息等，然后匯總這些零散的信息來做出準入決策�；蛘呤峭ㄟ^普通的商務查詢軟件來查看企業可能存在的風險。一家公司的準入盡調可能要花費好幾個小時，一旦遇到客戶涌入的情況，這部分的工作量就會急劇增加，非常消耗人力。
    而通過估圖的企業KYC盡調產品，只需要輸入企業名稱，10秒鐘之內就可以一鍵獲取企業全面的盡調報告，報告里面不僅包含了企業核心公開信息匯總，特別是背后包含了估圖團隊十多年對小微企業分析的經驗總結，通過更適用于小微企業的評分模型和算法，估圖KYC盡調產品在小微企業信貸場景具有更強的適用性。報告通過對企業進行評分評級，給出相應的信貸建議。比如：
    落在AAA、AA+、AA、A這四個等級的企業信用良好，授信風險較低；
    落在BBB和BB這兩個等級的企業，具有某些特定的風險項，建議做進一步盡調，謹慎授信；
    落在B、C、D、E這四個等級的企業，風險較高，不建議授信。
    如遇到批量初篩企業信貸資格的情況，這款產品的降本增效功能將更加顯著。
    除了用公開信息做風險初篩，估圖還提供一鍵分析企業現金流分析服務。傳統信貸人員在拿到企業提供的銀行流水文件時，需要做大量的比對分析工作，核查流水有沒有造假、有沒有欺詐風險，同時還要計算收入和支出來判斷企業的還款能力，并試圖還原出企業的經營場景。這部分的工作一方面非常專業，需要專業的財務知識和流水分析經驗，另一方面也耗時耗力，已經成為不少金融機構風控工作的重大痛點。
    而通過估圖“智能小微企業拓客盡調平臺”上的流水盡調工具，工作人員只要將客戶提供的流水文件（目前支持Excel、PDF、圖片三種格式）上傳，在數分鐘之內就可以獲取到針對這份流水的智能分析，分析的維度包括：流水質量、反欺詐風險、經營現狀、經營風險等。
    針對流水文件中經常出現的余額不連續、流水不完整、缺失名片賬戶等造假和缺失問題，都能直觀地通過圖表來展示；并且根據流水數據做多維度地分析，包括每日余額、波動率、收支、凈收支、十大收支、上下游、股東個人收支、TOP5核心客戶、TOP5核心供應商、還款支出等，可以比較全面、客觀地看出企業真實的經營狀況以及還款能力，輔助放款機構做出是否授信，以及授信額度的決策。

    此外，由于疫情的持續影響，導致原本很多需要實地盡調的工作無法開展，估圖“智能小微企業拓客盡調平臺”上的AI遠程盡調工具，就可以很好地解決這個困難。金融機構通過這款產品向客戶發送盡調邀請短信，客戶打開內置鏈接就可以開始人工智能化的遠程在線盡調，問題可以是客戶自定義，也可以用產品內的標準題庫，客戶也是語音回答，無需手動選擇，盡調完成后，金融機構可以在隨時回看完整的盡調實況。值得一提的是，這款產品搭載了目前較為先進的微表情識別技術，通過對對話過程中用戶客戶面部表情的識別，做反欺詐方面的輔助判斷。

    以上三款產品結合應用，可以極大提升小貸公司的科技化風控水平，將傳統非標、人工的風控流程升級為“智能為基+人工為輔”雙風控模式，降本增效，在優勝劣汰的大潮中提升核心競爭力，獲得更多的新增客戶和生存發展機會。

（估圖數科 張 韻）